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江苏住银所:深度解析P2P平台五种风控模式

来源:网络整理 编辑:编辑 2018-10-15 18:36 | 标签:江苏(8)模式(3)深度(3)五种(1)解析(1)|
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摘要: 众所周知,风险控制能力是一家借贷公司的生命线,风控水平的高低显著影响着网贷平台的坏账率,一家P2P平台如果缺乏风控环节或者是风控水平过低,直接的结果就是坏账率大幅增加,增加到一定程度,平台如果没有足够资 ...amm

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众所周知,风险控制能力是一家借贷公司的生命线,风控水平的高低显著影响着网贷平台的坏账率,一家P2P平台如果缺乏风控环节或者是风控水平过低,直接的结果就是坏账率大幅增加,增加到一定程度,平台如果没有足够资金填补漏洞,就会造成资金链中断,投资者提现困难等问题,甚至是平台倒闭跑路的后果。因此,近年来风控能力越发成为一互联网金融行业的隐形门槛,一家P2P平台的风控能力强弱直接关系了它的核心竞争力。下面我们一起来了解下几种常见的P2P平台风控模式。amm

一、抵押\质押标模式amm

这是目前国内P2P平台最为常见的一种担保模式,即借款人依据自己的财产抵押或者质押(要注意!抵押和质押是有区别的,在中国,有一类东西是需要有证才能证明所有权的,如房产、汽车等,打个比方像江苏住银所的稳盈贷标的资产一般是房产抵押,借款人就要到登记部门备案,告诉有关部门这套房子被抵押了,方便日后算账;其他的东西是不需要证来证明的,在你手里就说明是你的,比如手机、笔记本等,那么就需要质押,就是你把东西放到我这里当人质,还不起钱就直接,卖东西还账,当铺就是典型的质押。),再经过信贷顾问进行回访核实,审核通过后,借出人通过平台投标,投资期满后可选择提现,投资期内可以进行债权转让。amm

这个模式的优势在于,一旦出现逾期或者坏账,平台方和投资者有权处理抵押物品,可以通过变卖抵押\质押品返回欠款,弥补损失。抵押\质押标模式也是行业坏账率最低的模式。但这个模式并非没有风险,P2P平台要谨防借款人故意骗贷,恶意抵押贷款的行为,比如抵押不良资产,不属于自己的资产或者在不同平台多次抵押等,因此就需要风控人员做好调查,所有项目资产都在国家机关做好相应的强制公证以保证资金安全。amm

二,信用借款模式amm

和上面依靠抵押物借款不同,信用贷款无需提供任何实物,只凭借款人提供的信用状况,认证记录等数据来审批贷款,这方面私以为做的最好的是支付宝的花呗模式,依靠阿里巴巴庞大的消费数据库建立信用积分制度,对应出不同的小额借贷能力。这种模式的优势点在于,充分体现了风险控制要做到“小额分散”的理念,即放款给数量众多,分散广泛,金额较小的需求者。要知道所有的金融机构的业务模式都是建立在违约坏账会发生的前提下的,但只要违约坏账可控,借款利差高于运营成本,则这个借贷平台就能继续运转。打个比方,给1000个人每人1万的借款,假设里面有2%坏账了,即20个人,损失20万,如果我们的利差是10%,那1000人的利差收入washiqing.com就是100万,扣去坏账依然盈利。但要注意的是,这个模式对借款人群违约概率的判断非常重要,在没有大数据支持下,如何判断借款是否过度负债,还款意愿和能力,是否有隐形负债的隐患等都要靠平台方严格把控。amm

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