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追剧浦发“开放银行”:零售新经营体系如何重构生态关系?

       “开放银行”是个大方向、也是件大事情。随着其技术基础就绪、经营体系确立、合作生态圈的完善,“开放银行”很可能会重新定义零售银行业,甚至重新结构零售行业。

技术推动下的时代已不可逆。“万物智联”走向应用层面,会让很多边界趋于模糊甚至消融,这是凯文?凯利在《必然》里所预言的未来,去中心化的、平台协同的——资源及关系重混。在零售业,线上和线下的边界正在消融,O2O正在变成OMO。M是Merge,是一种趋于场景的融合,在这个过程中消费者的需求是一体化的、被一站式无缝解决的,包括金融需求,都将深度并无感地融合在场景里。

对此先知先觉的银行们已经行动。刚刚过去的2018年被称为国内开放银行元年,前有浦发银行推出业内首个API BANK(无界开放银行),后有建设银行上线开放银行管理平台,招商银行在新上线的迭代产品里开放了用户和支付体系。

浦发银行也因此被认为是这一元年的开启者,自然也是我们用以“追剧”开放银行的最佳样本。自去年7月发布战略、8月与伙伴们共建并发布“科技合作共同体”后,浦发开放银行围绕负债、资产、支付三大主营业务类别融入场景,与中国银联、国泰君安证券、腾讯、蚂蚁金服、京东数字科技、汇添富等百余家合作伙伴共建生态,各项应用的落地已为零售银行转型场景化经营拉开序幕。

近日,浦发银行又一次领行业之先,与合作伙伴首发“零售新经营体系”。

在这一新体系中,银行与合作伙伴、银行与客户、合作伙伴与客户、包括银行自身内部部门之间,资源与关系都被重混重构。

未来,已来。

您可以通过以上视频感受浦发银行零售合作伙伴大会现场;也欢迎通过我们的文字稿件来了解“零售新经营体系”。

重构开放生态


什么是开放银行?

从技术层面而言,开放银行是将银行的API(应用程序编程接口)或SDK(软件工具包)、技术、标准、数据、产品进行开放与赋能,合作伙伴或消费者可以直接接入。

从理念层面而言,也许可以被直观地理解为“银行不再开在银行里”(点击左侧标题跳转“愉见财经”同标题解读文章),当我们把银行理解为一种服务而不是一种场所的话,银行就可以脱离传统物理藩篱,进入任何API所及之地——也许是合作伙伴的网页或APP,也许全程都没露出银行Logo;因此用户用了银行服务都无感,也许是线上,也许是线下……

当要与合伙伙伴的服务深度融合于场景中,浦发银行副行长潘卫东使用了“无招胜有招”来形容该行场景化零售新经营体系的最大特点,并进而使用了三个“无”来解析。

追剧浦发“开放银行”:零售新经营体系如何重构生态关系?

其一是“无界”。这可不是简单的跨界,简单的物理拼接,也不只是把我家的产品和品牌招牌放到你家去展示,而是用一种语言把合作伙伴融合在一起,达成“你中有我,我中有你”的境界融合不同的零售文化,向一个方向努力前进。

其二是“无感”。这也不是简单的“拿来主义”,好比有些功能很热闹,但以融合的视角来看无法变成生产力,又好比银行不能喧宾夺主,融入场景得“客随主便”,使合作价值最大化;与此同时,金融科技也要紧密结合场景化需求,快速响应。唯有这样,用户在场景中使用多方的产品和服务时,才能平滑而无感。

其三是“无限”。兵无常势,文无定法,在浦发银行的新体系里头有着不拘一格的合作共赢方式,可以迅速连接新伙伴,扩展生态圈的边界。

不过,要练就这一“三无”境界,务实的浦发抓得住要害:当下的经营方式里,还需要进行“三个重构”,这才是成功关键。

第一,银行与客户的关系会发生重构。首先是相关性(relevance),银行与客户的关系要更加紧密;再者是敏捷性(agility),这原本是一个技术用语,即敏捷而高效地响应场景化需求;最后是简单(simplicity),客户的界面必须摒弃繁复的流程和过于专业的描述,务必简单。

银行要去主动探索客户在哪里、喜欢什么,这就需要银行打破“以我为主”的固化思维,重构现有的业务流程,实现业务组件化,满足客户在各类生活场景中发起的金融服务需求,把麻烦留给自己,把便捷留给客户。

第二,,银行与合作伙伴的关系会发生重构。过去,银行是孤立地为各个企业服务个人客户提供资金结算支持,现在开始,各行业连接起来,构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。围绕客户端到端的场景化需求,银行与生态圈伙伴,结合双方的优势资源,进行产品和服务快速创新。

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